Así toman decisiones financieras las personas mayores en América Latina – ¿Y qué nos dicen estos hallazgos para Chile?

La forma en que las personas mayores toman decisiones financieras es un tema cada vez más relevante en América Latina. El envejecimiento acelerado de la población, sumado a la digitalización de los servicios financieros, está transformando profundamente la relación entre las personas mayores y el sistema financiero.

Un estudio reciente desarrollado por la Sparkassenstiftung Alemana para América Latina y el Caribe, en el marco del proyecto Finanzas Plateadas: Inclusión Financiera de por Vida, analizó cómo las personas mayores toman decisiones financieras desde la perspectiva de la economía del comportamiento, aportando evidencia aplicada y comparativa para la región.

Economía del comportamiento y envejecimiento financiero

A diferencia de los enfoques tradicionales, este estudio no asume que las personas toman decisiones financieras de manera puramente racional. Por el contrario, observa decisiones reales y cotidianas, reconociendo que en la adultez mayor influyen múltiples factores, entre ellos:

• la experiencia acumulada a lo largo de la vida,
• los hábitos financieros de largo plazo,
• la confianza en instituciones y personas,
• la percepción del riesgo,
• y los vínculos familiares y sociales.

Uno de los hallazgos más relevantes es que la claridad del lenguaje, la estabilidad de los procesos y la previsibilidad fortalecen la relación de las personas mayores con el sistema financiero. En contraste, los cambios abruptos, los mensajes poco explicados o las interfaces confusas generan desconfianza, estrés y, en muchos casos, abandono de los servicios.

Cuatro perfiles de toma de decisiones financieras

El estudio identificó cuatro perfiles conductuales, definidos según el nivel de autonomía operativa y el dominio financiero práctico, sin asociarlos directamente al nivel educativo:

• Exploradoras independientes: personas con alta autonomía, curiosidad financiera y apertura a nuevas herramientas.
• Planificadoras cautas: priorizan la seguridad, la planificación y la información clara antes de tomar decisiones.

• Conservadoras desconfiadas: muestran resistencia al cambio, especialmente frente a lo digital, muchas veces producto de experiencias negativas previas.

• Personas con gestión financiera compartida: delegan o comparten decisiones con familiares o personas de confianza.

Estos perfiles permiten comprender mejor cómo interactúan las personas mayores con productos financieros, canales digitales y redes de apoyo, y por qué una solución única no funciona para todos.

🇨🇱 ¿Qué ocurre en Chile? Una lectura desde la experiencia local

Las conclusiones del estudio se alinean fuertemente con la realidad nacional.

Diversos diagnósticos del SENAMA, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y organizaciones sociales muestran que en Chile:

🔹 Predomina la cautela financiera

Las personas mayores suelen priorizar:

• La estabilidad,
• La seguridad,
• El trato humano,
• y la claridad en la información,

por sobre la rentabilidad o la innovación constante.

Esto se explica por trayectorias laborales extensas, experiencias de crisis económicas y una fuerte valoración del ahorro como mecanismo de protección.

🔹 La digitalización acelerada genera barreras

Cambios frecuentes en aplicaciones bancarias, lenguaje técnico poco claro y la reducción de atención presencial han provocado que muchas personas mayores:

• abandonen canales digitales,
• dependan de terceros,
• o enfrenten mayor riesgo de errores y fraudes.

Tal como muestra el estudio regional, la falta de continuidad y acompañamiento debilita la confianza.

🔹 Gestión financiera compartida y rol de la familia

En Chile es frecuente que las personas mayores:

• compartan decisiones financieras con hijos, hijas u otros familiares,
• deleguen trámites digitales,
• o soliciten apoyo para comprender contratos y productos.

Esto refuerza la necesidad de mecanismos de delegación seguros, que protejan la autonomía y prevengan el abuso financiero.

🔹 Mayor exposición a fraudes

El aumento de estafas telefónicas, digitales y de suplantación de identidad ha afectado especialmente a personas mayores, sobre todo cuando:

• viven solas,
• confían en supuestos representantes institucionales,
• o no cuentan con educación financiera actualizada.

🔹 El valor del acompañamiento humano

En Chile, como en el resto de la región, la confianza se construye cuando existe:

• trato respetuoso,
• posibilidad de preguntar sin sentirse juzgado,
• y tiempo para comprender antes de decidir.

Implicancias para la inclusión financiera en la adultez mayor

La evidencia regional y local es clara:
la inclusión financiera efectiva no se logra solo con tecnología, sino con diseños humanos y adaptados al envejecimiento.

Esto implica:

• interfaces simples,
• canales híbridos (presencial + digital),
• información clara y estable,
• educación financiera continua,
• y opciones de apoyo confiable sin pérdida de autonomía.

En Ecosistema SInior creemos que decidir con experiencia también es un derecho.

Por eso trabajamos para promover:

• educación financiera y digital adaptada a personas mayores,
• acompañamiento respetuoso en la toma de decisiones,
• prevención de fraudes y abuso financiero,
• comunidades de confianza donde compartir experiencias,
• contenidos claros sobre derechos, servicios y autocuidado financiero.

Porque envejecer no significa perder capacidad de decidir,
sino decidir desde la experiencia, la autonomía y la dignidad.

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